Как выгодно погасить кредиты – простые секреты с расчетами

Как выгодно погасить кредиты – несколько способов

закрыть кредитКредиты сейчас есть у каждого третьего человека. Брать их легко, но рассчитываться – сложно. При этом люди платят большие проценты и возвращают суммы банкам со значительной переплатой. Однако есть некоторые секреты, как выгодно погасить кредиты и долги.

Как в Банке Тинькофф начисляют проценты на остаток дебетовых карт — https://moytinkoff.ru/debetovye-karty-tinkoff/protsenty-na-ostatok

Как выгодно погасить кредиты по карте

Если нет денег платить по кредиту, игнорировать звонки из банка или бросать трубку нельзя. Тогда организация может автоматически включить клиента в список неблагонадежных. Лучше сообщить о своих затруднениях банку сразу. Объяснить, что нет цели обманывать, но ситуация изменилась и сообщить менеджеру, какую сумму получится выплачивать ежемесячно.

Банк не заинтересован в потере своих денег, поэтому чаще всего идет на уступки. Клиенту могут предложить более низкую процентную ставку, изменение графика платежей, отмену штрафов и пени на некоторое время. Это поможет спокойно расплатиться с долгом, а кредитная история не пострадает.

Сообщив о своих проблемах банку, нужно перестать пользоваться кредиткой. Банк зафиксирует сумму и будет ждать ее возврата. Некоторые организации вовсе закрывают кредит себе в убыток. Для этого у них есть отдельная статья издержек.

Коррекция ежемесячных платежей

Перед выдачей кредита составляется договор и график платежей. В нем указаны ежемесячные погашения и расписано, сколько уходит на погашение долга и на проценты. Банкам выгодно, если заемщик платит строго по графику. Так у него выходит значительная переплата.

Однако есть возможность, как выгодно погасить кредиты, если вносить больше указанной в графике суммы. Например, 10 процентов дохода человек тратит на развлечения, досуг или просто откладывает. Но эти деньги можно вносить вместе с ежемесячным платежом. Тогда долг будет гаситься быстрее, а процентов придется платить меньше.

Увеличение доходов

Чтобы быстрее закрыть кредит, можно попробовать увеличить свой доход. Вариантов много – взять подработку, дополнительные часы, зарабатывать на своем хобби. Можно продать ненужные вещи или вторую машину (если в семье их две). Отказаться от поездок на такси и пользоваться общественным транспортом. Временно исключить развлечения и вечеринки.

Как правильно гасить кредиты

закрыть кредит

Если кредитов несколько, то кажется, что выгоднее погасить сначала самые маленькие. Однако лучше больше платить по договорам с большими процентами, а остальные – по графику. Например, для сравнения взять два кредита.

В Сбербанке – 100 000 рублей и 25,9 % годовых, в ВТБ – 80 000 руб. и 19 %. Казалось бы, быстрее выплатить меньшую сумму. Но приводим меньшую процентную ставку к большей и смотрим на разницу. ВТБ к Сбербанку по формуле 19*(100/80) = 23,75 %. Получается выгоднее быстрее погасить крупный кредит, так как по нему процентов насчитывают больше.

Другой вариант – в Сбербанке – 50 000 рублей и 25,9 % годовых, в ВТБ – 80 000 руб. и 19 %.  Высчитываем по формуле 19*(80/50) = 30,4 %. Получается, выгоднее быстрее выплатить кредит ВТБ, так как в Сбербанке процент меньше.

Если в наличии несколько займов с равными суммами, то гасят сначала меньший (см. https://moytinkoff.ru/kreditnye-karty-tinkoff/kak-pogasit-vse-kredity). Освободившиеся деньги вкладывают в следующий и т.д. Либо воспользоваться реструктуризацией. Тогда все долги собирают в один кредит. Это выгодно, так как будет начисляться меньший процент.

Другой вариант – взять в другом банке кредит (на сумму, которая нужна для закрытия текущего) под меньшие проценты. И погасить ею задолженность. Например, в ВТБ нужно выплатить 100 000 при ставке в 19 %. Если взять в Сбербанке такую же сумму под 13 %, то это будет намного выгодней (сроки тоже нужно учитывать).

Перед досрочным погашением кредита необходимо прочитать договор. Некоторые банки не предоставляют такую возможность. В таком случае досрочное погашение кредита повлечет за собой еще и дополнительный штраф.

Выгодные схемы погашения кредитов

Сейчас основных схем погашения кредитов две. При дифференцированной происходит небольшое уменьшение ежемесячных платежей. Сначала вносят большие суммы, потом они постепенно снижаются. Схема выгодна при автокредитовании или ипотеке. Она подходит людям с нестабильной зарплатой, которые берут займ на долгий срок, хотят значительно снизить переплату.

Аннуитетная схема подразумевает фиксированные платежи, равномерно распределенные на весь срок. Она подходит для людей со стабильным заработком, которые не могут вносить больше минимального платежа или берут краткосрочные кредиты.

Аннуитетная схема интересна тем, что можно первую половину срока платить меньше. Например, займ взят на 20 лет. Ежемесячно нужно вносить по 10000 рублей. Но можно первые 10 лет платить по 7000 руб., а оставшиеся – по 1300 руб. Выгода, что сначала можно значительно сэкономить. Потом эти деньги направить на досрочное погашение кредита.

Как выгоднее закрыть кредиты – это простая математика. Самый простой способ – реструктуризация, но она больше подходит для маленьких сумм. Если их собрать в одну, она может оказаться слишком большой и ежемесячный платеж может стать непосильным.

Автор: финансовый консультант Орлова Любовь

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector
Яндекс.Метрика